Luật LB Đức

Đức: Các loại bảo hiểm, khi hành nghề kinh doanh cần biết

Cập nhật lúc 19-10-2010 10:19:33 (GMT+1)

 

LTS: Hành nghề kinh doanh không đơn giản, vừa phải kiếm tiền nuôi sống bản thân, gia đình, vừa phải tự trang trải mọi chi phí, trong đó rất quan trọng là bảo hiểm, từ bảo hiểm sức khoẻ bản thân đến các loại bảo hiểm cho nhân công, rồi bảo hiểm cửa hàng, cửa hiệu. Để người mới bước vào kinh doanh có con mắt tổng quát về những gì đang chờ đợi họ phía trước trong lĩnh vực bảo hiểm, TBVĐ xin giới thiệu loạt bài viết do Văn phòng Tư vấn Tài chính – Bảo hiểm, Nguyễn Văn Nghĩa thực hiện.


Bảo hiểm y tế

Người tự do hành nghề kinh doanh phải tự lo tất cả các loại bảo hiểm khi bước vào nghề, trong đó có bảo hiểm y tế (Krankenversicherung) hay còn gọi là bảo hiểm ốm đau, bảo hiểm sức khoẻ. Khác với trước đây, theo Cải cách y tế ban hành năm 2007, kể từ 01.01.2009, bảo hiểm y tế đối với người tự kinh doanh ở Đức là bắt buộc, nghĩa là bất cứ ai khi tự kinh doanh cũng đều phải có bảo hiểm y tế.

Câu hỏi đặt ra đối với người tự kinh doanh giờ đây không còn là có nên bảo hiểm y tế hay không mà là bảo hiểm ở đâu và bảo hiểm như thế nào? Đối với người làm công ăn lương hay đang thất nghiệp chuyển sang kinh doanh có hai con đường để lựa chọn bảo hiểm y tế cho mình:

- Tiếp tục ở lại hãng bảo hiểm trước đây (thường là các hãng bảo hiểm bắt buộc như AOK, BKK...). Trong trường hợp đó sẽ có chế độ bảo hiểm gia đình (Familienversicherung) miễn phí cho các thành viên khác của gia đình, rất có lợi cho các đối tượng có vợ/chồng, con. Mức phí bảo hiểm hàng tháng phụ thuộc vào thu nhập của mình, tối thiểu là khoảng 281,- Euro/tháng. Thu nhập cao sẽ phải đóng nhiều hơn, hãng bảo hiểm kiểm tra thu nhâp thường xuyên để cân đối mức đóng, bị truy thu mức tiền đóng bảo hiểm là điều rất dễ xảy ra.

- Nếu không muốn tiếp tục bảo hiểm y tế ở hãng nhà nước, người tự kinh doanh có quyền chọn cho mình một hãng bảo hiểm y tế tư nhân. Bảo hiểm y tế tư nhân không có chế độ bảo hiểm gia đình miễn phí và cũng không có chế độ đại trả một tiêu chuẩn dành cho tất cả mọi thành viên như bảo hiểm nhà nước. Bảo hiểm tư nhân đáp ứng từng nhu cầu cụ thể của khách hàng, hợp lý và công bằng giữa mức đóng tiền và chế độ bảo hiểm được hưởng. Chế độ bảo hiểm được hưởng phụ thuộc vào mức tiền đóng hàng tháng của khách hàng; mức đóng càng cao, được hưởng càng lớn. Ngoài ra mức đóng hàng tháng còn phụ thuộc vào tình trạng sức khoẻ và lứa tuổi của khách hàng khi ký hợp đồng bảo hiểm. Đối với các đối tượng không có người ăn theo, tình trạng sức khoẻ tốt và tuổi chưa cao, bảo hiểm y tế tư nhân là một lựa chọn tốt, bảo đảm tiền nào của nấy khi mua bảo hiểm. Nếu được tư vấn kỹ có thể tiết kiệm được rất nhiều cả thời gian lẫn tiền bạc. Ngoài ra, người có thu nhập cao cũng nên quan tâm đến các chế độ vượt trội của bảo hiểm y tế tư nhân như chế độ phòng riêng khi điều trị ở bệnh viện, chế độ được phép tự lựa chọn bệnh viện hay bác sỹ điều trị kể cả bác sỹ trưởng...

Điều đặc biệt cần chú ý khi ký hợp đồng bảo hiểm y tế tư nhân là khách hàng cần phải nghiên cứu thật kỹ các chế độ bảo hiểm được hưởng, các thoả thuận riêng về phần tự trả (Selbstbehalt) và các chế độ bị loại trừ, nghĩa là không được bảo hiểm (Ausschlüsse) ghi trong hợp đồng. Các hãng bảo hiểm y tế tư nhân thường chào rất nhiều thang bậc Tarif, mỗi Tarif có một giá tiền và chế độ bảo hiểm được hưởng khác nhau, vì thế khách hàng rất khó so sánh giá cả và chế độ bảo hiểm giữa các hàng với nhau. Cũng cần nhắc lại quy định bảo hiểm bắt buộc đối với người tự kinh doanh kể từ 01.01.2009, nếu không có bảo hiểm, sau này khi ký hợp đồng sẽ phải đóng thêm một khoản tiền phạt (Prämienzuschlag), mức độ nhiều ít phụ thuộc vào thời gian kéo dài không có bảo hiểm. Khoản này vì thế có thể sẽ lên tới hàng nghìn Euro. Người mang hộ chiếu nước ngoài, lúc gia hạn giấy tờ hoặc làm các thủ tục đoàn tụ, thăm thân đều phải chứng minh bảo hiểm y tế. Chưa nói, nếu không có bảo hiểm y tế rất nguy hiểm, ít ai có thể tự trả được các chi phí khổng lồ khi ốm đau bệnh tật rủi ro không thể lường trước.

Bảo hiểm cửa hàng

Khi hành nghề kinh doanh, người tự hành nghề thường có cửa hiệu. Để hạn chế thiệt hại về kinh tế, thậm chí để đảm bảo sự tồn tại, cần phải có bảo hiểm đề phòng rủi ro xảy ra, như trường hợp sau đây. Anh Hùng là chủ một cửa hàng bán quần áo ở Berlin. Không rõ được tư vấn như thế nào, nhưng cửa hàng của anh có đầy đủ các loại bảo hiểm. Hỏi về nội dung các hợp đồng bảo hiểm này, anh cho biết là cứ làm cho yên tâm thế thôi chứ anh cũng không quan tâm lắm. Mấy năm liền lúc nào cũng đóng tiền đầy đủ, có lúc nghĩ cũng thấy “xót”. Mãi cho tới một hôm cái gọi là “xót xa” ấy mới được bù đắp. Như nhiều cửa hàng người Việt khác, khách hàng của anh chủ yếu là các cụ già đã cao tuổi, vừa có thiện cảm với những người Việt Nam bán hàng vui vẻ và tận tình lại vừa hay tìm được những mặt hàng phù hợp, giá cả phải chăng, nên họ hay lui tới. Hôm đó, cụ già như thường lệ tạt qua cửa hiệu anh tìm mua hàng. Cụ vừa bước qua bậc cửa thì bỗng đột ngột ngã chúi đầu xuống nền đá và không thể nào đứng lên được nữa. Khách hàng có mặt lúc đó hốt hoảng gọi xe cấp cứu đến để đưa cụ già vào ngay nhà thương. Anh Hùng hết hồn khi biết được lý do cụ già trượt ngã bởi dẫm phải một túi ni lông trên sàn nhà anh chưa kịp dẹp bỏ. Không cần biết đúng sai thế nào, anh tìm mọi cách để tránh lỗi. Mất ăn mất ngủ mấy tuần liền khi nhận được thư của luật sư phía cụ già không những đòi tiền bồi thường (Schmerzengeld) mà còn tất cả các khoản chi phí và điều trị của bệnh viện và bác sỹ cấp cứu, lên đến hơn cả chục ngàn Euro. Hết cách, anh mới chợt nghĩ đến bảo hiểm, liền gọi điện cho một người quen làm ở trong ngạch này, người quen phát hiện ra rằng, trong đó có bảo hiểm Betriebshaftpflicht. Thế là mọi lo lắng của anh đã được giải toả. Vì có đóng bảo hiểm này, hãng bảo hiểm đã đứng ra chịu toàn bộ chi phí và đòi hỏi chính đáng của bên bị hại mà bản thân anh Hùng không phải bỏ ra một Cent nào.

Betriebshaftpflicht có thể hiểu nôm na là “bảo hiểm trách nhiệm” đền bù thiệt hại cho người khác do chủ kinh doanh gây ra lỗi trong quá trình kinh doanh. Người khác ở đây có thể là khách hàng, chủ cho thuê nhà hay là đối tác, bạn hàng. Mặc dù đây không phải là bảo hiểm bắt buộc, song không ít chủ nhà (Vermieter) yêu cầu phải đóng bảo hiểm này khi ký hợp đồng thuê nhà. Lý do đơn giản là có những thiệt hại lớn hàng trăm nghìn Euro có thể xảy ra mà bản thân người thuê không thể bồi thường cho họ được, ví dụ cháy nhà hay các bỏng hóc lớn do lỗi của người thuê. Bên cạnh đó, bảo hiểm Betriebshaftpflicht còn có tác dụng xem xét các đòi hỏi của bên bị hại. Trong trường hợp không chính đáng, bảo hiểm sẽ đứng ra chống lại kể cả phải kiện ra trước toà, mọi phí tổn trả toà án và luật sư bảo hiểm gánh chịu.

Hầu như tất cả các loại hình kinh doanh đều có thể ký loại bảo hiểm này. Giá cả và chế độ bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Để tránh những bất ngờ không lấy gì làm vui, nên yêu cầu được tư vấn đầy đủ và kỹ lưỡng tại các văn phòng bảo hiểm chuyên nghiệp và đáng tin cậy.

Dipl. Oec. Nguyễn Văn Nghĩa

Theo TBVĐ - Số 89

Ảnh trong bài: Nếu không ghi thêm, tất cả các ảnh trong bài này chỉ mang tính minh họa và có bản quyền như nguồn tin gốc đã đưa.

Tin liên quan

 

Booking.com
Tiêu điểm

Đọc nhiều

Thảo luận

Quảng cáo